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工薪家庭如何通过基金理财

时间:2016-11-07 17:07
陶先生今年28岁,就职于成都一家国有企业,税后月薪2000元。妻子在成都郊县工作,是高中语文老师,税后月薪1800元左右。两人年终奖约合4000元。无外债无住房,活期存款14万元。20

陶先生今年28岁,就职于成都一家国有企业,税后月薪2000元。妻子在成都郊县工作,是高中语文老师,税后月薪1800元左右。两人年终奖约合4000元。无外债无住房,活期存款14万元。2007年初,在朋友的推荐下,开始尝试投资基金,先后购买了5000元华夏成长,5000元鹏华动力增长,2000元博时第三产业,2000元国投瑞银核心,2000元上投内需动力。家庭每月生活杂费支出合计650元,老婆每月购物300元,每年过节送礼4000元左右。双方父母身体健康,均有社保,以后养老不存在任何问题,能自给自足并每年结余2万元左右。

由于妻子年龄已经不小(28岁),陶先生家里准备明年就要baby,同时计划未来两年内在成都郊县购置一套房产,约合15万元。陶先生现在比较发愁的是,baby出生后如何进行长远的投资,储备他以后的上学、留学等费用,同时又不影响家庭的生活品质。

A 财务状况分析

陶先生和妻子的工作都非常稳定,家庭收入预计在未来几年不会有太大的变动,属于典型的工薪阶层。目前正处于家庭形成期,这一时期是家庭的主要消费期,为了提高家庭的生活质量,家庭往往有很多大额的家庭建设支出计划,如购房、装修、购买一些高档用品等。家庭未来负担预计较重,而同时可积累的资产有限,家庭需要追求较高的收入成长率。但此时尚属年轻,风险承受能力较强,可以适当进行投资,以期在尽可能降低家庭财务风险的基础上,稳步积累家庭财富。

从陶先生家庭的年度收支情况可以看到,年家庭收入49600元,年开支较少,每年在15400元左右。年结余占年总收入的69%,可以看出家庭的储蓄能力相当强,家庭的开支计划和预算能力很强,远远超过了标准值40%.

从家庭资产负债情况来看,银行存款14万元,开放式基金16800元(成本),此外没有任何资产和负债。可以看出家庭活期存款较多,闲置资金丰富,占到家庭总资产的90%,而闲置资金的再增值能力却很差,投资资产比例不足。

B 理财规划建议

目前从陶先生的投资渠道来看,大部分资金以活期储蓄的方式留存在银行,虽然能带来稳定的投资收益,但收益偏低,不能有效抵御通货膨胀带来的贬值风险。由于在今、后两年内,家庭都会面临较大的生活目标支出,陶先生可以将部分活期储蓄投入于灵活多变的开放式基金市场,增持开放式基金,构建合理的金投资组合,间接进入股票市场。

陶先生不到2万元的资金,配置的基金品种达到了6只,投资太过分散。此外,陶先生投资的这6只基金,全部是股票型基金,风险太过集中,一般来说,在进行基金投资时,不要一味偏好购买同一类型的基金产品,可以考虑组合持有不同类型的基金产品,分散风险,同时根据家庭风险承受能力和偏好适当进行调整,制订合理的基金投资组合比例。建议陶先生根据自己的实际情况选择2—4家基金公司旗下的3到4只不同投资风格的基金产品进行投资,这也是常说的“不要将鸡蛋放在同一个篮子里”的道理。

陶先生在给到基金投资数据时,未对前期基金投资情况做一个有效的统计和评估,我们为陶先生制作了基金投资一览表,该表能有效反映目前陶先生基金投资盈亏情况。见表:

目前陶先生家庭所有的开放式基金投资中,不到半年,投资总回报率达到了30%,相当可观。但通过对这部分基金在股市“5.。30”和“6.。4”的大跳水行情中的表现,净值普遍受到了比较严重的侵蚀,整体表现出的抗跌能力要比平衡型及债券型基金稍差,这样的基金投资组合的抗跌性较差。可将14万元的活期存款做以下分配:

①准备家庭应急准备金。目前持有的储蓄及基金类资产与月支出的比例高于合理的水品,鉴于明年有生育baby的计划,考虑留存4万元的备用金,其中1万元以银行活期存款方式持有,其余以货币市场基金方式持有。以货币市场基金的方式持有,投资成本低,资金到账迅速,是家庭理财活期存款的替代品,年收益在2%左右,并且收益免税。

②调整目前的基金投资组合,增加6万元左右的开放式基金投资,增加配置平衡型基金和债券型基金。债券型基金风险较低,收益较稳定,是个不错的选择。平衡型基金风险高于债券但低于股票,主要投资于股票市场,部分债券市场和货币工具,年收益率在10%—30%.在选择基金的时候,可以考虑选择目前市场上刚分了红,口碑较好的基金公司旗下管理的开放式基金产品。

③由于未来有购房和养育小孩的计划,剩余的资金可以考虑购买银行理财产品,如人民币理财产品、外汇理财产品,投资年限在1—2年。这部分投资以固定收益产品为主,风险较股市低,收益稳定,还有机会获得较为可观的额外回报。

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